Co to je RPSN a jak se počítá?

Co je to RPSN a jak ji spočítáme

Při sjednávání půjčky se u výčtu jejích parametrů můžeme setkat se zkratkou RPSN. Ta hraje velkou roli jak u klasických spotřebitelských úvěrů, tak třeba i u hypotečních – RPSN hypotéka je naprosto klíčový parametr. Jaký je RPSN význam, z čeho se počítá a proč je tak důležitá, si řekneme na následujících řádcích.

RPSN znamená roční procentní sazbu nákladů. Musí se ze zákona uvádět u každé půjčky (ať už jde o bankovní nebo nebankovní) a klientům slouží k tomu, aby si udělali přesnější obrázek o výhodnosti daného úvěru. Důležitá je zejména u dlouhodobých půjček, kde poskytuje velmi cennou informaci o tom, jak moc je daný úvěr drahý.

Výhodné půjčky s nízkou RPSN

Obecně platí, že nízké úroky, ale i nízkou roční procentní sazbu nákladů mají bankovní úvěry, u těch nebankovních bývá RPSN často hodně vysoká (zejména u krátkodobých půjček). I tak jsou ale mezi jednotlivými produkty docela velké rozdíly a i v nebankovním sektoru se dají najít světlé výjimky, kde nejsou poplatky zas tak extrémní. Z obou kategorií půjček doporučujeme zejména tyto: 

Kamali půjčka

Pokud si nechcete (nebo nemůžete) půjčit peníze u banky, levnější půjčku než je Kamali nenajdete. Smysl má nejen jako první půjčka zdarma, ale svoji konkurenci předčí zejména svými podmínkami u opakovaných žádostí, kde má mnohem přívětivější podmínky, poplatky atd.

Kamali půjčka je naprosto bezpečný a férový nebankovní úvěr, u něhož se absolutně nemusíte bát žádných nástrah. Nevýhodou je krátká splatnost (jen 30 dní), ale v případě potřeby se dá velmi levně prodloužit.

Česká spořitelna půjčka

Z bankovních úvěrů určitě neuděláte chybu, pokud se rozhodnete pro nejsilnějšího hráče na českém trhu - Českou spořitelnu. Její půjčka je vhodná i pro ty, co potřebují jen malou částku (úvěrový rámec začíná už na 2 000 Kč), navíc pokud už u ní máte účet, kam vám chodí výplata, nemusíte ani dokládat příjmy.

Výhodou jsou určitě také velmi nízké úroky nebo možnost si v případě nutnosti výši splátky snížit nebo ji úplně odložit. 

Komerční banka půjčka

Špatnou volbou není ani půjčka od Komerční banky. Tento úvěr mohou získat nejen zaměstnanci a podnikatelé, ale i důchodci nebo maminky na mateřské dovolené. Splácet se dá až 8 let, úrok závisí na bonitě klienta, většina ale dosáhne na nízkou sazbu do 7,9 % ročně (podle webu KB maximální RPSN činí 12,9 %).

Výhodou je mimo jiné i možnost nastavit si datum splátky, schválení půjčky ale může chvíli trvat, navíc Komerční banka je v posuzování žádostí docela přísná.

Rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou

Možná si myslíte, že u půjček je klíčový jejich úrok – ve skutečnosti je ale mnohem důležitějším parametrem právě roční procentní sazba nákladů. Úroková sazba totiž nezahrnuje veškeré poplatky, které jsou s půjčkou spojené.

Jedná se např. o poplatek za uzavření úvěrové smlouvy, za správu půjčky, za vedení úvěrového účtu, za převody finančních prostředků nebo za pojištění úvěru. Ze své podstaty je tak RPSN vždy vyšší než úroková sazba (až na půjčky zdarma, kde je obojí 0 %).

Proč u půjček sledovat RPSN?

Dívat se při vybírání půjčky na RPSN je potřeba zejména proto, že právě podle tohoto údaje poznáte, jak je pro vás daný úvěr výhodný. Zatímco úrok může být trochu zkreslující, resp. o nákladech přesně nevypovídá, RPSN už obsahuje veškeré náklady, jež jsou do poskytování půjčky zahrnuty.

Čím nižší má úvěr roční procentní sazbu nákladů, tím je výhodnější a naopak. Úrok sice může být relativně nízký, ale půjčku mohou hodně prodražit další poplatky a ty už se zobrazí ve výsledné RPSN. Před uzavřením smlouvy o půjčce si tak raději porovnejte RPSN u více poskytovatelů, abyste byli v obraze.

Pozor na RPSN u krátkodobých půjček

Trochu specifická je ale situace u krátkodobých úvěrů. U nich bývá RPSN hodně vysoká a často se pohybuje až v extrémních číslech v řádu tisíců až desítek tisíců.

Je to dáno tím, že vzoreček pro výpočet RPSN počítá s náklady za jeden rok a čím je trvání půjčky kratší, tím je výsledek více zkreslený. Takto můžete dosáhnout např. i na krátkodobé půjčky bez registru.

U malých úvěrů s krátkodobou splatností (např. na měsíc) se tak lépe zorientujete když se podíváte na výši poplatků a kolik celkově za půjčku přeplatíte. Speciálně u tohoto typu úvěrových produktů jsou obrovské rozdíly mezi jednotlivými poskytovateli, rozhodně se zde proto vyplatí použít srovnávač.

Vyberte si půjčku s 0% RPSN

Krátkodobé nebankovní půjčky sice bývají často docela drahé, na druhou stranu dají se mezi nimi najít i takové, co jsou ještě výhodnější než úvěr od banky. Řada úvěrových společností totiž nabízí první půjčku zdarma, jež je zcela bez poplatků a úroků – její RPSN je tak 0 %.

Vzít si takovou půjčku se vám rozhodně vyplatí, nepřeplatíte totiž ani korunu navíc. Je ale potřeba dát si pozor na to, abyste peníze uhradili včas, v opačném případě už by se vám totiž poplatek účtoval. Půjčky s 0% RPSN jsou obvykle spíše menší a krátkodobější, obvykle si je lze sjednat zhruba na měsíc.

Jak funguje RPSN kalkulačka

Na webových stránkách poskytovatelů jednotlivých půjček se standardně objevují tzv. úvěrové kalkulačky, díky nimž si může každý zájemce snadno a rychle zjistit, jak vysoké bude mít měsíční splátky půjčky. Zatímco tyto výpočty jsou docela jednoduché, vzorec pro výpočet roční procentní sazby nákladů je velmi složitý.

RPSN kalkulačka se na stránkách s nabídkou úvěrů většinou neobjevuje, pokud si ji ale chcete vyzkoušet, najdete ji např. na webu Monety Money bank. Na jejich webu se zároveň můžete podívat i na přesný vzorec výpočtu RPSN.